Сколько вы должны экономить каждый месяц? 

Личные финансы

Сколько денег в процентах от дохода вы должны экономить ежемесячно? Согласно правилу 50/30/20 — это 20%. Но не всё так просто. 

Для создания финансовой безопасности гораздо важнее дохода от инвестиций ваша личная норма сбережений. Но сколько же нужно экономить? 50 долларов? 50% процентов от зарплаты? Или может быть вообще не откладывать, пока не выберетесь из долгов и не начнёте больше зарабатывать? 

Какую сумму нужно откладывать ежемесячно? 

Многие источники рекомендуют экономить 20 процентов вашего ежемесячного дохода. 

Согласно популярному правилу 50/30/20, вы должны зарезервировать 50% своего бюджета для предметов первой необходимости, таких как аренда и питание, 30% — для дискреционных расходов (отдых, развлечения и прочие расходы не первостепенной важности) и по крайней мере 20% отложить.

Идея правила 50/30/20 принадлежит сенатору Элизабет Уоррен [1], которая, как сообщается, обучала этому студентов, когда была профессором. 

Мы согласны с рекомендацией экономить 20 процентов ежемесячного дохода. Но не всегда так просто определить, какой именно процент от дохода нужно откладывать лично вам, т.е. каждому отдельному человеку. 

Если, например, вы хорошо зарабатываете, было бы разумно сохранить ваши расходы на низком уровне и экономить гораздо больший процент от вашего дохода. 

С другой стороны, если экономия 20 процентов вашего дохода кажется неправдоподобной или даже невозможной в данный момент, мы не хотим, чтобы вы расстраивались. Сохранить лучше хоть что-то, чем вообще ничего. 

Но если в старости вы хотите быть в безопасности и иметь некоторые дополнительные деньги, то 20 процентов — это то число, к которому нужно стремится и по возможности его превышать. 

Почему 20%? 

Согласно нашему анализу, если вам 20 или 30 лет, и вы можете получать среднюю доходность инвестиций в размере 5% в год, вам нужно будет экономить около 20% своего дохода, чтобы попытаться достичь финансовой независимости, прежде чем вы станете слишком старыми, чтобы наслаждаться ею. 

Дело вот в чём: если вы хотите работать как собака каждый день, пока не умрёте, может быть, вам не нужно экономить так много. Конечно, вы всё равно захотите время от времени ездить в отпуск и иметь заначку на чёрный день, например, на случай поломки автомобиля. 

Помимо этих целей мы экономим, чтобы в один прекрасный день нам больше не нужно было работать за деньги. Для большинства из нас этот день не наступит в течение многих десятилетий, но есть обычные работающие люди, которые достигают этого момента в возрасте 40 или даже 35 лет. 

На что ты копишь? 

Истинная финансовая независимость означает, что вы можете поддерживать свой желаемый образ жизни полностью за счёт ваших инвестиций и дивидендов. 

Сколько денег для этого вам нужно сохранить? 
Хороший вопрос. Ответ прост: всё зависит от обстоятельств и от того, готовы ли вы жить за чертой бедности, нуждаетесь ли в двух домах и паруснике или ваши желания — это золотая середина. Это также зависит от того, насколько хорошо работают ваши инвестиции. Если вы можете зарабатывать в среднем 7% годовых, вы можете перестать работать с гораздо меньшим капиталом, чем если бы вы зарабатывали 3%. 

Для простоты мы будем использовать общее «правило четырёх процентов», которое гласит, что теоретически вы можете снимать 4% своего основного баланса каждый год и жить на этом бесконечно. Это означает, что вам, чтобы стать финансово независимыми, нужно накопить сумму равную 25 вашим годовым доходам. (Если математика вас не устраивает, помните, что 25 х 4 — это 100, и 100 процентов = ваш общий баланс.) 

Конечно, с этим правилом есть определённые проблемы. Во-первых, сегодня не существует безрисковых инвестиций, доходность которых приближалась бы к четырём процентам сверх инфляции. Внезапного увеличения инфляции тоже никто не отменял. Чтобы учесть это, и для простоты расчётов, мы будем брать за основу ваш валовый доход (доход до налогообложения). 

В нашем примере мы предполагаем, что вы хотите сэкономить ваш 25-кратный годовой доход. По умолчанию вы будете экономить больше, чем вам нужно (потому что, как только вы станете финансово независимыми, вы можете перестать экономить). Но при обсуждении вашего источника дохода на всю оставшуюся жизнь лучше быть консервативным. 

Сколько времени это займёт? 

На приведенной ниже диаграмме показано, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить в 25-кратный годовой доход, основанный на проценте вашего дохода, который вы сохраняете. (Мы предполагаем, что средняя годовая доходность в пять процентов учитывает более агрессивное распределение активов во время экономии.) 

% * 

Время* 

1% 

100 лет

2% 

86 лет

5% 

67 лет

10% 

54 года

15% 

46 лет

20% 

41 год

25% 

37 лет

50% 

26 лет

75% 

21 год

90% 

19 лет

% *— процент от сэкономленного дохода 

Время* — время, необходимое для экономии 25-кратного годового дохода 

Как вы можете видеть, экономя 20% своего дохода, вы достигнете 25-кратного годового дохода всего за 40 лет. Это означает, что 30-летний человек, который начинает экономить сегодня (при условии отсутствия предыдущих сбережений), достигнет этой цели в 71 год. Если вы сэкономите менее 20%, то ваши деньги просто не успеют вырасти до такой степени, что вы сможете жить только на проценты. 

Это не так страшно, мы обещаем! 

Помните, чтобы стать финансово независимым, вам нужно всего лишь в 25 раз больше денег, чем вы расходуете за один год. Чем ниже вы держите свои расходы, тем скорее вы достигнете своей цели. Кроме того, наша сберегательная карта не учитывает налоги.

Вам могут помочь налоговые льготы 

В оригинале статьи, т.к. автор из США, приведены примеры для американского частного инвестора, как сэкономить или быстрее накопить, пользуясь налоговыми льготами.  

Для тех, кто инвестирует в российский фондовый рынок или в иностранные активы через российского брокера, существуют также различные налоговые льготы, о которых мы уже писали в этой статье:  

“Инвестиционные налоговые льготы: 5 способов для увеличения доходности портфеля частного инвестора в России” 

Что, если я просто не смогу сэкономить так много? 

Не переживай. Лучше сохранить хоть что-то, чем вообще ничего. 

Я уже слышу крики из комментариев: “Как смешно! Я трачу почти всё, что зарабатываю, и на аренду, еду и транспорт! Этот сайт далёк от своей аудитории!” 

Ладно, ладно. Если 20-процентный сценарий, который я только что набросал, не соответствует вашей ситуации, тогда, пожалуйста, не думайте, что я считаю вас неудачником или болваном. Как я уже сказал, мы считаем, что каждый должен стремиться к 20%, а не к тому, чтобы достигнуть этой цели с первой попытки. 

Начните с малого. Начните с 1 процента. Когда это станет для вас незаметным, поднимитесь до двух или даже трёх. Может быть, начав откладывать 5%, вы не будете чувствовать себя ущемлёнными. А может быть вы сразу совершите сумасшедший скачок на 10 процентов, поймёте, что это вас напрягает, и поэтому отступите.  

Всё это время помните о цели в 20%. Это удержит вас от самодовольства. Всякий раз, когда ваш доход увеличивается, повышайте ставку сбережений! Раньше вы прекрасно обходились без этих денег и поэтому не должны по ним скучать. 

Наконец, если вы в долгах, вы уже можете сэкономить больше, чем думаете. Это потому, что погашение долга, по существу, — это экономия в обратном направлении. 

Подумайте об этом так: однажды, вы освободитесь от долгов. Но в течение многих лет вы делали большие ежемесячные платежи по своим долгам. Если вы вдруг начнете экономить эти деньги, какова будет ваша норма сбережений? 

Попробуйте инвестировать 

Если у вас ежемесячно не получается сохранять хороший кусок своей зарплаты, инвестирование может помочь вам начать экономить в долгосрочной перспективе. 

Можно начать инвестировать в индексные фонды, можно в облигации или акции. 

Рекомендую прочитать: 

Я дошёл до 20%, что дальше? 

Продолжайте! Пока вы не ограничиваете себя сегодня, сэкономить «слишком много» очень трудно. 

Прислушайтесь к тому же совету, который мы дали тем, кто изо всех сил пытается достичь 20 процентов:  

Проверьте свои пределы и попытайтесь их увеличить. Наращивание силы (физической или финансовой) требует дисциплины и последовательности, а также готовности слушать своё тело (или свой банковский счёт), когда оно говорит вам, что ваш текущий режим слишком интенсивен. 

Но экономить больше — безусловно, хорошая идея. Пенсионные эксперты говорят, что традиционная рекомендация — откладывать 15% от своего дохода, чтобы гарантировать себе хорошую пенсию, слишком мала, и что 25 или 30 процентов — более безопасная ставка. 

Кроме того, имейте в виду, что, если ваша цель — рано уйти на пенсию или когда-нибудь покинуть хорошо оплачиваемую, но напряжённую работу, ваша норма сбережений, вероятно, должна быть 50 процентов или больше. Это может показаться невозможным, но это поможет вам взять паузу при принятии важных финансовых решений: когда вы захотите купить жильё или автомобиль. 

Самое главное — начать экономить. Сколько экономить — зависит от человека. Лучшая философия экономии заключена в слогане от Nike: “Просто делайте это!” (Just Do It) 

Автор: David Weliver 

[1] Элизабэтт Энн Уоррен — американский политик, сенатор, член демократической партии 

Источник
Оцените статью
"КакРасти.ru"

1
Оставить комментарий

avatar
1 Цепочка комментария
0 Ответы по цепочке
0 Последователи
 
Популярнейший комментарий
Цепочка актуального комментария
1 Авторы комментариев
Ольга Авторы недавних комментариев
  Подписаться  
новее старее большинство голосов
Уведомление о
Ольга
Гость
Ольга

Начинать учиться экономить надо с малого — уметь ограничивать себя в некоторых случаях, как-то: не покупать ненужные товары, составлять список покупок, далее уже можно планировать и инвестиции.