Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

Личные финансы

Приветствую всех гостей и читателей! На связи автор блога “КакРасти.ru” Анатолий Колупаев.  Сегодня я хотел бы поговорить о такой теме как личный финансовый план. Из этой статьи вы узнаете: 

  • Почему каждый человек должен придерживаться своего финансового плана; 
  • Как его составлять и на что обращать внимание. 

Финансовое благополучие начинается, прежде всего, с экономии и контроля расходов. 

Личный финансовый план (ЛФП) — это инструмент, позволяющий человеку разработать эффективную стратегию для достижения финансовых целей, исходя из текущего финансового состояния. 

Чтобы достигать финансовых целей, нужно планировать личные финансы. Цели могут различными. Кто-то хочет купить автомобиль, кто-то думает о сохранении активов или создании капитала, который смог бы обеспечивать человека через несколько лет.  

В общем, не важно, какую цель поставите себе вы, личный финансовый план нужен в любом случае, потому что он помогает оценить собственное финансовое положение и стимулирует вносить своевременные нужные корректировки. 

Зачем состоятельным людям финансовый план 

Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

Очень важно, чтобы вы чётко понимали, в какой именно финансовой ситуации вы находитесь в данный момент. И совершенно неважно, насколько плачевно или радужно она выглядит. Придерживаясь своего плана, вы сможете выбраться из любой финансовой ямы. Это всего лишь вопрос времени. А если плана как такового нет, даже если с финансами на “ты”, можно скатиться в неё в мгновение ока. 

Базовым упражнением любого финансового плана выступает ежемесячный мониторинг доходов и расходов. И по сути, для того чтобы стать финансово независимым, нужно делать всего 2 вещи: 

  1. Сокращать расходы;
  2. Увеличивать доходы. 

Оптимизация расходов 

Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

Когда доходы больше расходов, эту разницу экономисты называют профицитом бюджета. Вот к этому положительному сальдо нужно стремиться и постепенно его увеличивать. Ведь именно то, что остаётся у вас после всех ежемесячных трат, вы можете откладывать и достигать целей.  

Во многих книгах по финансам и инвестициям речь идёт о некой эмпирической формуле: 10% от всех наших доходов должны быть инвестированы в активы. Только так можно создать капитал. Естественно, чем больше мы можем откладывать, тем быстрее соберём необходимую сумму.  

Когда вы записываете свои расходы, вам проще найти пути их оптимизации. Проанализируйте, какие покупки были сделаны импульсно и в которых вы особо не нуждались, и исключите подобные траты в будущем. 

Чтобы понимать важность экономии, вы должны осознать могущество сложных процентов. Каждые сто рублей, если их ежедневно экономить и инвестировать под 10% годовых, через десять лет станут капиталом, превышающим 600 000 рублей. Для меня это стало одной из мощнейших мотиваций, чтобы отказаться от курения. 

Что касается увеличения доходов, то здесь немного посложнее. Если расходы можно оптимизировать, сократив свои “хотелки” и исключив ненужные покупки, то увеличение дохода требует ещё большей мотивации и более активной деятельности.  

Как можно увеличить свои доходы? 

Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

Для этого вы должны быть готовы к переменам и выходу из той самой пресловутой “зоны комфорта”. Нежелание брать на себя ответственность и лень — это самые главные враги перемен. Кто-то считает, что различные страхи препятствуют развитию. Я же думаю, что они являются следствием лени и нежелания совершать новые действия. Проще же принять и смириться, посетовать на жизнь и найти виноватого, чем посвятить жизнь поиску и реализации возможностей. 

Для увеличения дохода можно либо найти дополнительные его источники в виде подработок (монетизация хобби или имеющихся навыков), либо поменять основную работу 

Очень часто для получения более доходного рабочего места требуется дополнительное образование. Поэтому если вы собрались строить карьеру, вы уже сейчас должны задуматься о получении необходимого образования и инвестировать излишки в первую очередь в самих себя.  

Например, у вас есть высшее образование, которое не имеет отношение к вашему текущему месту работы. К сожалению, это встречается у нас в стране довольно часто. Сам факт его наличия вам всё же поможет получить второе высшее за меньший срок. Либо на базе вашего первого можно пройти переквалификацию.

Узнайте, какие требования предъявляются к кандидату на желаемую должность и не теряйте времени. Именно инвестиции в знания, как говорил Бенджамин Франклин, платят лучшие дивиденды.  

Случай из жизни 

Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

В качестве примера я хотел бы привести жизненный опыт моего бывшего коллеги и хорошего приятеля. Однажды он переехал в другой город и в одном из телефонных звонков рассказал мне о своём новом увлечении, которое меня очень удивило. 

 Он решил каждую неделю посещать минимум одно собеседование с потенциальным работодателем. Это при том, что у него была работа. Он хотел улучшить условия труда не просто на уровень, а прям кардинально. Как говорят, найти работу мечты. У него был опыт работы в продажах, желание путешествовать, общаться с успешными людьми и тяга к саморазвитию. Какого-то специального образования он не имел.  

Эти собеседования помогли ему сформировать в голове все необходимые критерии ценного сотрудника, научили его быть более открытым, честным и коммуникабельным. И самое главное то, что однажды одно из таких собеседований всё-таки смогло повернуть его жизнь на 360 градусов. Он устроился в крупную международную компанию, каждую неделю летал в различные города России и ближнего зарубежья для заключения контрактов, получил колоссальный опыт ведения переговоров и прошёл массу тренингов за счёт организации.  

К сожалению для этой компании, в связи с непростым макроэкономическим состоянием и смещением России в русло импортозамещения, ей пришлось уйти с российского рынка. Но всё же мой товарищ по старой схеме продолжил поиски нового рабочего места. И благодаря этой работе поиски длились не долго, т.к. он уже был ценным сотрудником на рынке труда. 

Дорогу осилит идущий, главное начать и чётко представлять, куда бы хотел прийти.  

Финансовый план изменит вашу жизнь 

Один из самых частых вопросов, который задавался моему товарищу на собеседовании —  “Кем Вы видите себя через 5 лет?” Ну или через 10, это не принципиально. Для работодателя важно понимать, умеете ли вы планировать свою жизнь.

Как ни странно, многие кандидаты застывают на минуту от подобных, казалось бы, несложных вопросов. Возможно, некоторые продумывают ответ, который бы угодил будущему босу, чтобы тот не рассматривал его как своего конкурента. А возможно многие действительно не планируют свою жизнь настолько, чтобы сказать максимально точно, кем он видит себя через определённое время. 

А ведь чтобы достигнуть какой-нибудь большой и глобальной цели, достаточно всего лишь разбить эту цель на несколько подцелей. И если подцели также выглядят недостаточно конкретными, разделить и их. 

Постановка целей по SMART

В рамках финансового планирования можно привести такой пример:

Вы хотите накопить на отпуск и отправится в путешествие на о. Бали. По вашим расчётам вам нужно насобирать 200 тысяч рублей. Ежемесячно вы можете позволить себе откладывать 20 тысяч. Таким образом, вы сможете насобирать планируемую сумму через 10 месяцев. Рассчитать просто. Но что, если ваш запланированный отпуск наступит через 7 месяцев? Вам каждый месяц нужно будет находить возможность экономить или дополнительно зарабатывать ещё около 8 600р. А это 2100-2200 р в месяц или около 300 рублей ежедневно. Это уже вполне понятные и осязаемые цифры. Насколько они реальны, это уже зависит от ваших амбиций. Может в этих 300 рублях кроется ваш ежедневный бургер или пару стаканов кофе, от которых можно безболезненно отказаться. 

Я же наблюдаю постоянно ситуацию, когда человек сначала возьмёт кредит, а уже потом начинает понимать, что не выкручивается своевременно его оплачивать. Он не рассчитал уровень своего дохода, либо при расчётах полагался на самые оптимистичные для него варианты. И самой популярной отговоркой, которой оперирует берущий кредит, это его абсолютное убеждение, что он не накопил бы на эту вещь без кредита и что кредит дисциплинирует.  

Поиск баланса между финансовыми инструментами 

Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

Когда вы пришли к тому, что у вас начала образовываться положительная разница между доходами и расходами, вы начинаете вкладывать эту прибыль в финансовые инструменты с целью её приумножения: 

  1. Депозит в банке;
  2. Ценные бумаги на фондовом рынке (акции, облигации, ETF или БПИФ);
  3. Инвестиции в свой или совместный бизнес и пр. 

Для меня наибольший интерес представляют первые два инструмента. Причём первый больше служит не для приумножения, а для сохранения денежных средств.  

Как его только не называют — и подушкой безопасности, и денежным магнитом. Но суть остаётся такой — деньги на депозите в силу низкой процентной ставки и высокой текущей инфляции являются нашим бюджетом на чёрный день.  

Накопительная функция больше присуща инвестициям в ценные бумаги на фондовом рынке. Однако, слишком оптимистичных прогнозов по ежегодному приросту капитала лучше не строить. Если ваша доходность будет превышать банковский депозит, это уже хороший результат. 

Исходя из опыта моих знакомых, фондовый рынок может принести и 15, и 20% годовых. У некоторых доходность отдельно взятого года превышала и 30%. Но здесь не стоит забывать и о рисках. Один год для фондового рынка не показатель. В моём окружении есть также примеры, когда среднегодовая доходность за 5 лет инвестирования составила 17%. И это нельзя считать только лишь заслугой рынка, т.к. за отбором ценных бумаг в свой инвестиционный портфель стоит многочасовая практика и фундаментальный анализ компаний 

Поэтому полагаться только лишь на фондовый рынок не стоит. Нужно распределять свои средства по нескольким “корзинам”, чтобы свести риски к минимуму. Любой заработанный рубль должен работать на вас. Акции приносят вам денежные потоки в виде дивидендов, облигации — в виде купонных выплат. Недвижимость приносит доход, если её сдавать в аренду. Поэтому всё это называется активами.

Дом, в котором вы живёте, нельзя назвать активом, т.к. он требует постоянных затрат. Но в ваших личных финансах его вполне можно назвать активом, но только лишь с той точки зрения, что его можно конвертировать в деньги, т.е. продать. 

Когда у вас появятся первые накопления, вы непременно будете искать наилучшие пути для выгодного инвестирования. Вы встретите множество способов: 

  • Венчурные инвестиции в стартапы или высокодоходные высокорискованные проекты; 
  • Инвестиции в коллекционные монеты, старинные автомобили, антиквариат или предметы искусства; 
  • Инвестиции в драгоценные металлы либо модные нынче криптовалюты. 

Доход от таких инвестиций не поддаётся расчётам и прогнозам, т.к. они сопряжены с множеством рисков. Для человека, который решил планомерно наращивать активы и увеличивать свой капитал, на первом месте должна быть надёжность.

В инвестициях нет места игре и высокие риски, мягко говоря, не уместны. Если вы всё-таки видите в подобных вещах возможности для увеличения капитала, то инвестируйте не больше 5% от имеющихся средств.  

6 шагов для построения эффективного личного финансового плана 

Личный финансовый план: как составить и реализовать эффективный ЛФП

Различные финансовые эксперты структурируют построение финансового плана по-разному. Я постарался выделить 6 основных шагов, из которых состоит этот процесс. Каждый шаг также содержит различные подэтапы. В итоге получается некий структурированный алгоритм действий, которым я и хочу с вами поделиться. 

Шаг 1. Определите ваше текущее финансовое положение 

АКТИВЫ (ЧЕМ Я ВЛАДЕЮ)
Деньги и денежные эквиваленты
Наличные  
Банковский /Сберегательный счёт  
Деньги, которые мне должны  
Итого деньги  
Личное имущество
Оценка собственного капитала (ваша доля)  
Другая недвижимость  
Бытовая техника  
Конкретные ценности  
Автомобиль  
Другое личное имущество  
Итого личное имущество  
Инвестиции
Акции   
Облигации   
Биржевые инвестиционные фонды  
Индивидуальный пенсионный счёт  
Итого инвестиции  
ИТОГО АКТИВЫ  
  1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы для вас — это всё, чем вы владеете и то, что стоит каких-то денег. Причём это должно конвертироваться в деньги не так, как вы этого хотите, а иметь реальную рыночную стоимость и спрос. Они могут включать денежные средства в наличном виде или на сберегательном счёте, личное имущество (дом, автомобиль), инвестиционный портфель ценных бумаг т.п. Обязательства — это ежемесячные траты на потребительские кредиты, ипотечные займы, какие-либо долги, а также оплата текущих счетов (коммунальные платежи, аренда гаража и пр.);
  2. Просуммируйте ваши активы и вычтете все пассивы. Если в результате получится положительное число, то ваши активы перекрывают ваши финансовые обязательства.
  3. Организуйте ваши финансовые документы. Проверьте наличие и разложите по полочкам все документы, которые имеют непосредственное отношение к вашим личным финансам: налоговые документы, банковские выписки, кредитные договоры и пр. Всегда соблюдайте порядок в финансовых документах.
  4. Ведите учёт своих денежных потоков. Возьмите за привычку записывать ваши доходы и расходы. Только так можно определить области для улучшения вашего финансового положения, чтобы вовремя скорректировать направление.
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА (ЧТО Я ДОЛЖЕН)
Текущие счета
Оплата счетов  
Баланс кредитных карт  
Коммунальные платежи  
Аренда  
Налоги  
Прочие счета  
Итого текущие счета
Непогашенная задолженность
Ипотечный кредит  
Потребительский кредит  
Остаток по автокредиту  
Прочие займы  
Итого непогашенная задолженность  
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА  

 

 Шаг 2. Развивайте свои финансовые цели 

  1. Научись разделять цели на кратко-, средне- и долгосрочные;
  2. Научись ставить цели по так называемой системе SMART. Цели должны быть конкретными, достижимыми, измеримыми, релевантными (или обоснованными) и определёнными во времени. Это базовый принцип целеполагания, про который нужно всегда помнить, если вы не хотите, чтобы ваши цели оставались мечтами;
  3. Подумайте, зачем вам нужны деньги и какие возможности вы хотите получить благодаря определённому капиталу. Просто чахнуть как Кощей над златом — это не цель. Деньги могут, к примеру, дать вам возможность путешествовать по миру или оплатить образование ваших детей;
  4. Поразмышляйте о вашем источнике дохода через несколько лет: хотите ли вы продолжать делать то, что делаете или планируете изменить род деятельности;
  5. Определите, какими вещами вы хотите себя окружить, чтобы чувствовать себя полноценно;
  6. Подумайте том, как вы бы хотели жить на пенсии, какую финансовую цель нужно поставить уже сейчас, чтобы достичь к этому возрасту обеспечения желаемого образа жизни. 
КРАТКОСРОЧНЫЕ ЦЕЛИ (ДО 1 ГОДА)
Цель Приоритетность цели Общая стоимость Срок Ежемесячная стоимость Целевая дата
           
           
           
СРЕДНЕСРОЧНЫЕ ЦЕЛИ ( ОТ 1 до 10 ЛЕТ)
Цель Приоритетность цели Общая стоимость Срок Ежемесячная стоимость Целевая дата
           
           
           
ДОЛГОСРОЧНЫЕ ЦЕЛИ (СВЫШЕ 10 ЛЕТ)
Цель Приоритетность цели Общая стоимость Срок Ежемесячная стоимость Целевая дата
           
           
           

 Шаг 3. Ищите альтернативы 

  1. Проанализируйте, какие возможности у вас уже есть для достижения поставленных финансовых целей;
  2. Подумайте о всех других возможных вариантах. Как только вы серьёзно задумаетесь над этим вопросом, вы удивитесь, сколько существует альтернатив. Например, вы всегда копили деньги на депозите. Попробуйте изменить метод инвестирования и вложите часть средств в высокодивидендные акции. Так вы сможете генерировать новый доход и при этом не тратить на это время и усилий;
  3. Помните о том, что любая цель может быть достигнута различными способами, которые в свою очередь можно условно разделить на 2 группы: когда вы экономите и когда вы находите новый источник дохода. Например, вы хотите увидеть мир и посетить несколько стран. Для достижения этой цели можно долго копить деньги, а можно устроиться на временную работу на круизный лайнер.
КРАТКОСРОЧНАЯ ЦЕЛЬ
Целевая дата: Ежемесячная стоимость:
Стратегия 1: 
Стратегия 2: 
Стратегия 3: 
СРЕДНЕСРОЧНАЯ ЦЕЛЬ
Целевая дата: Ежемесячная стоимость:
Стратегия 1: 
Стратегия 2: 
Стратегия 3: 
ДОЛГОСРОЧНАЯ ЦЕЛЬ
Целевая дата: Ежемесячная стоимость:
Стратегия 1: 
Стратегия 2: 
Стратегия 3: 

Шаг 4. Оцените возможности 

  1. Выбирайте стратегию исходя из вашей личной жизненной ситуации, ваших ценностей. Определите, в какой финансовой ситуации вы находитесь сейчас и куда могут привести вас ваши цели;
  2. Разбейте глобальную цель на десятки шагов;
  3. Чем больше информации вы изучаете по каждому конкретному шагу, тем более ясно вы видите дорогу к следующему шагу;
  4. В инвестировании вы должны понять самую главную взаимосвязь риска с доходностью. Не стройте иллюзий быстрых заработков и не доверяйте никому свои деньги, особенно если этот кто-то говорит о гарантиях при высоком доходе. 

Шаг 5. Создайте и реализуйте финансовый план действий 

  1. Подбирайте наиболее реалистичные цели исходя из вашей текущей ситуации;
  2. Если ваше соотношение активов и обязательств не в пользу активов, то начните наполнять эту чашу весов и сокращать долги;
  3. Вы также должны соблюдать баланс между краткосрочными и долгосрочными целями;
  4. Такие сложные цели, как поиск новой работы, планировать не так-то и просто, но они должны быть включены в ваш финансовый план.  

Шаг 6. Проверяйте и корректируйте свой план на практике 

  1. Смотрите на ваш финансовый план как на документ, который постоянно развивается. Ваша жизнь — это непрерывно изменяющийся процесс, ваши цели и приоритеты могут также измениться. Эти изменения будут вносить в ваш план соответствующие корректировки;
  2. Расставьте точки контроля соблюдения своего личного плана. Когда вы молод и амбициозен, ваши планы могут меняться каждые полгода. В зрелом возрасте пересматривайте ваши цели хотя бы раз в год. 

 Заключение 

Если к денежным вопросам подходить сознательно, это обязательно положительно отразится на всех сферах нашей жизни. Не будет лишних нервов, стрессов, ненужных разговоров и ссор по поводу недостатка денег.

Личное финансовое планирование является бесценным инструментом. Оно показывает вам, что конкретно вам нужно делать в течение следующих нескольких лет, чтобы достичь своих долгосрочных финансовых целей. Вы получите ясность в отношении вашего текущего и будущего имущества, и сможете адаптироваться к различным событиям, изменять своё поведение и жизнь к лучшему.  

Успешных вам инвестиций! 

Оцените статью
"КакРасти.ru"

10
Оставить комментарий

avatar
10 Цепочка комментария
0 Ответы по цепочке
0 Последователи
 
Популярнейший комментарий
Цепочка актуального комментария
8 Авторы комментариев
ЛераДмитрийЕваОльгаПолина Авторы недавних комментариев
  Подписаться  
новее старее большинство голосов
Уведомление о
Ирина
Гость
Ирина

Правильно в статье указано — нужно не на день или месяц строить планы, а на годы вперед — так быстрее добьешься результата!

Лариса
Гость
Лариса

Как только я стала контролировать и анализировать свои расходы, перестала ощущать нехватку денег. Перестала совершать ненужные покупки, стала более тщательно подходить к выбору вещей и ввела себе привычку откладывать каждый месяц определённую сумму денег как подушку безопасности. Сначала было сложно, но со временем я привыкла и сейчас могу точно сказать, что это правда дисциплинирует и помогает.

Эмилия Буданова
Участник

Статья мне понравилась! Беру в закладки! Личный финансовый план намного лучше, чем планы на будущее. Из первого вытекает второе. Это не просто план «я хочу», а план «как это сделать»! Респект автору!

Марина
Гость
Марина

Полезная статья! Много дельной информации. Поставила перед собой цель к началу осени о крупной покупке, сейчас рассматриваю все варианты дополнительного заработка. Все свободные деньги — на вклад.

Полина
Гость
Полина

Мне очень понравился пример с собеседованием, это в очередной раз доказывает, что главное действовать.

Лера
Гость
Лера

Вообще планировать надо всегда и везде, когда это всё оказывается на бумаге, то и мысль становится чётче.

Ольга
Гость
Ольга

Планировать свои финансы нужно ежедневно, соизмеряя свои доходы и расходы, потому что потратить зарплату можно за день, а потом месяц жить без денег.

Ева
Гость
Ева

Нужно правильно контролировать свой бюджет и вести отчет. В конце месяца увидите, что было много ненужной траты. Это позволит разумнее относиться к деньгам.

Дмитрий
Гость
Дмитрий

Внушительная статья, подробно изложена вся информация , мне как новичку в данном вопросы стало все более ясно, информация дана чётко и понятно, разложено по полочкам.

Лера
Гость
Лера

А я вообще не понимаю, как без плана вообще что-то можно начинать, это ведь всё просчитывать надо.